合规建设绝非事后“补丁式整改”。金融机构需要将风控要求内嵌业务全流程，在业务拓展与风险约束之间建立长效平衡。本次千万级罚单是警示，亦是契机；而对于银行业整体，如何跳出被动整改的循环，构建主动、前置的合规治理体系，仍是所有机构需要持续补齐的共性短板。

9月24日，央行披露了4则大额罚单，邮储银行、广发银行、渤海银行、江苏银行等4家银行领罚。作出行政处罚决定日期均为9月8日。其中，广发银行因违反金融统计、账户管理、清算、银行卡收单、数据安全、反假货币等管理规定，以及占压财政存款或资金、违反信用信息管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告等10项违法行为，被警告、没收违法所得1.62万元，并罚款1712.4万元，合计罚没约1714万元，仅次于邮储银行（邮政银行因10项目违法行为被警告、通报批评，没收违法所得0.02902万元，罚款1743.3万元）。

此外，该行12名相关责任人员同时被处罚，分别被处以1万元至16万元不等罚款，合计罚款56万元。其中，广发银行资产托管部蒋某因对违反银行卡收单业务管理规定负有责任，被警告并罚款16万元。

“违法所得少、罚款金额高” 是本次罚单的特征，折射出监管逻辑，而以广发银行为解剖样本，千万级罚单暴露出合规方面怎样的诟病启示？

风控体系松动

双罚压实条线主体责任

今年以来，广发银行多家分支机构持续收到监管罚单。1月，广发银行新会支行因违反审慎经营规则被罚31万元，责任人陈铁锋、谭振锚予以警告；广发银行广州分行因贷款业务严重违反审慎经营规则、高管未取得任职资格即实际履行高管职责两项违规合计被罚185万元，配套责任人受到处罚。同月，广发银行大连分行时任副行长因贷中、贷后管理不尽职，被处以禁止从事银行业工作10年的重罚。

3月至8月，新乡人民路支行、肇庆分行、湛江分行、温州分行、南通分行相继领罚，违规事由涵盖个人贷款贷前调查不尽职、信贷资金挪用、贷后管理缺位、授信“三查”不审慎以及票据、国内信用证业务管理疏漏，单笔机构罚款在20万至56万元不等，多名业务负责人被警告、罚款。

这次总行收到央行开出的千万级重磅罚单，为年度最高，全行信贷、反洗钱、征信、数据安全等多领域内控短板集中暴露，基层业务执行漏洞与总行基础性合规缺陷并存。

这一处罚并非孤例。2025年9月，广发银行因多项业务管理失范及监管数据报送违规，领受高达6670万元的巨额罚单。对此广发银行回应称，此次处罚是基于2023年国家金融监督管理总局对该行开展风险管理及内控有效性现场检查发现问题作出的处理结果。广发银行诚恳接受监管部门的处罚决定，高度重视监管意见的落实，已完成处罚相关问题的整改，并以问题整改为契机，认真举一反三，不断优化长效机制，深化全面风险管理，夯实经营管理发展根基。广发银行表示，“下一步，我行将深入贯彻落实党中央关于金融工作部署，坚持依法合规经营，守牢风险底线，服务实体经济发展，不断提升高质量发展水平。”

时隔一年，虽罚款金额在降，整改成效尚待检验。与此同时，监管坚持“机构+责任人”双罚机制，持续压实机构主体责任与从业人员履职责任，对广发银行而言，亟需同步下沉一线管控、完善跨条线合规治理，防范单点业务风险扩散。

息差收窄、业绩承压

2026年一季度边际回暖

值得关注的是，广发银行规模小幅增长但盈利持续走弱，营收与利润均面临下行压力。

2025年年报显示，该行全年实现营业收入639.42亿元，同比下降7.65%；实现净利润130.29亿元，同比下降14.75%。这已是其营业收入连续第三年下滑，净利润连续第二年收缩。截至2025年末，全行总资产37318.54亿元，较年初增长2.38%。净息差从上年的1.54%降至1.43%，全年下滑11个基点。生息资产收益率从3.654%降至3.187%，同比下降46.7个基点。

虽然不良贷款率已从2024年末的1.53%降至1.44%，拨备覆盖率从165.60%小幅提升至166.89%，显示出资产质量的边际改善，但信用卡业务的不良率仍维持在2.16%的较高水平，个人贷款不良率也较2024年末上升了0.10个百分点，潜在的信用风险仍不容低估。

进入2026年一季度，该行经营表现出现边际修复。截至3月末，全行合并口径未经审计资产总额为40049.93亿元，较年初增加约2731.39亿元，增幅约7.30%；负债总额36955.93亿元，净资产3093.99亿元。2026年一季度，该行实现营业收入170.27亿元、净利润40.15亿元。其中，营业收入同比增长超过6%，总资产增速超过7%。

此外，资本充足率相对稳健。披露数据显示，资本净额3913亿元，风险加权资产28039亿元，核心一级资本充足率9.10%，一级资本充足率10.88%，总资本充足率13.95%。

受行业环境影响，信用卡整体受影响，该行零售原有规模优势逐步消退，信用卡业务增长乏力。对公业务则成为其拉动增长的主要力量，对公贷款余额较2025年年初新增1908亿元，增长18%。2026年一季度对公贷款增量超千亿，增速超9%。

内控要从“补漏洞”转向“筑底盘”

近年来，银行业监管处罚呈现“量额双增”态势。如近期被罚的还有江苏银行、邮储银行、渤海银行等。监管对金融机构合规标准持续抬升，风险追责力度不断加码。密集罚单背后，既折射出监管趋严的态势，更倒逼机构在高压之下主动重塑风险治理体系。

密集处罚之下，相关银行正迎来多重现实考验。一方面，罚没对资本形成一定侵蚀，对资本充足率形成压力；另一方面，持续曝光的合规问题，也会削弱市场与公众对其风险管控能力的信心。而在业务端，同业合作、创新业务准入等领域或将迎来更严格监管审视。长远来看，系列罚单或将倒逼转变经营思路，转向精细化内涵式发展，推动合规文化贯穿经营全链条。

客观而言，息差修复、收入结构优化、合规体系重塑等任务，均是周期漫长、复杂度高的系统性工程。当前行业普遍面临息差收窄、零售增长承压，不少同业已经将合规能力打造为核心竞争力。部分机构在大额处罚后，落地合规一票否决机制，前置反洗钱、征信、数据安全等多维度审查，实现全域风险排查，有效杜绝同类问题反复发生。

合规建设绝非事后“补丁式整改”。金融机构需要将风控要求内嵌业务全流程，在业务拓展与风险约束之间建立长效平衡。本次千万级罚单是警示，亦是契机；而对于银行业整体，如何跳出被动整改的循环，构建主动、前置的合规治理体系，仍是所有机构需要持续补齐的共性短板。

作者 | 姝予

编辑 | 吴雪