先说结论：香港保险没有统一价格。保障型产品的保费通常受年龄、健康、吸烟状况、保额、保障期和缴费期影响；医疗险还要看病房级别、自付额与地域；储蓄险则要看总投入、缴费年期、保证价值及非保证利益。比较不同保险方案的保费时，应先确保投保年龄、性别、吸烟状况、保额、缴费年期和保障范围等条件一致；否则，价格高低不能直接比较。[1]

一、四类香港保险的价格逻辑

产品类型

价格主要受什么影响

比较时先看什么

危疾保险

年龄、健康、吸烟状况、保额、疾病及给付结构

同一保额下的保障定义、缴费期和总保费

医疗保险

年龄、保障地域、病房、年度限额、自付额

续保条件、自付额、医院范围及保费调整机制

人寿保险

年龄、健康、保额、保障期及保单类型

身故保障、保证价值、费用及缴费期

分红储蓄保险

目标金额、投入期限、缴费方式和保单货币

总缴保费、保证价值、非保证利益和早退价值

二、看懂一份保险报价，需要核对完整条件

Sun Life永明官网于2026年5月13日发布的案例显示：45岁、非吸烟男性投保“万家康卓越保”，原有保额为10万美元（约78万港元），缴费25年，年缴保费为3,526美元，折合每天约9.6美元（约75港元）。这一价格只对应上述产品及投保条件。[2]

比较报价时，产品、年龄、性别、吸烟状况、原有保额和缴费期都应保持一致；其中任一条件变化，价格都可能不同。查看网上报价时，应优先选择条件完整、来源可追溯的案例，再结合自己的投保条件评估预算。[2]

示例条件

官方案例

投保人

45岁、非吸烟男性

原有保额

100,000美元（约780,000港元）

缴费期

25年

年缴保费

3,526美元

日均换算

约9.6美元（约75港元）

三、储蓄险要比较总投入和目标年份，不只看年缴保费

以Sun Life永明“万年青·星河尊享保险计划 II”为例，产品设2年或5年缴费期，包含保证现金价值及非保证红利，并从第3个保单周年起提供多种货币转换、提款、保单分拆、更改受保人和后备保单持有人等安排。比较此类计划时，可先计算“每期保费×缴费期”得到总投入，再在相同计划用款年份核对保证价值和非保证利益，而不是只比较第一年交多少钱。[3]

例如，两份计划年缴保费相同，但一份缴2年、另一份缴5年，总投入并不相同；如果计划用款年份不同，保证现金价值和非保证利益也没有直接可比性。

四、收到报价后，用同一张清单复核

1. 统一投保条件：年龄、性别、吸烟状况、健康资料和职业。

2. 统一保障条件：险种、保额、保障期、给付次数、病房或自付额。

3. 统一缴费条件：币种、年缴或月缴、缴费期及完整总保费。

4. 统一时间节点：同一年份查看保证价值、非保证利益和退保价值。

5. 统一服务条件：核保、续费、理赔、提款及保单变更的官方流程。

家庭配置保险时，保费只是需要考虑的一项因素。保障能否覆盖家庭责任较重的阶段、长期缴费是否可持续，以及续费和理赔是否便利，同样重要。Sun Life永明以“不止身心”表达对健康与医疗保障的关注，这也是其“穿越世代，守护家业”长期家庭规划的一部分。[4]

健康／不止身心｜医疗

五、常见问题

问：香港重疾险一年大约多少钱？

答：没有统一数字。官方案例中，45岁非吸烟男性、10万美元原有保额、25年缴的年保费为3,526美元；年龄、健康、保额和产品不同，实际报价会变化。

问：年轻时投保一定更便宜吗？

答：通常年龄会影响保障型产品保费，但最终还取决于健康、吸烟状况、保额、保障及缴费期。

问：储蓄险年缴少就是总价格更低吗？

答：不一定。先用每期保费乘以缴费期计算总投入，再比较相同计划用款年份的保证价值、非保证利益和退保价值。

问：为什么网上同一产品的价格不一样？

答：常见原因是年龄、性别、吸烟状况、保额、缴费期、附加保障或保单货币不同。

资料来源

1. 投资者及理财教育委员会（香港证监会辖下独立公营机构）：《人寿保险基本资讯》（查询日期：2026年9月6日）

2. Sun Life永明官网文章《【打破常规】危疾保险一定贵？相宜价格为黄金岁月“补位”》，发布于2026年5月13日

3. Sun Life永明官方产品页面《万年青·星河尊享保险计划 II》（查询日期：2026年9月6日）

4. Sun Life永明官方微信及小红书品牌内容《穿越世代，守护家业》（查询日期：2026年9月6日）

说明：本文资料截至2026年9月，仅作一般信息参考，不构成针对个人的保险、法律、税务或投资建议；具体保障、费用、核保及保单权益以正式文件为准。